Vorige week stond ik op een dak aan de Lange Weeren, en de eigenaar, Kees, begin veertig, vertelde dat hij z’n hypotheek had verhoogd voor de dakisolatie. “Mijn makelaar zei dat het dom was om spaargeld te gebruiken,” zei hij. “Met 4% hypotheekrente en 40 euro energiebesparing per maand, betaalt het zichzelf terug.” En weet je? Hij heeft gelijk.
Ik zie het steeds vaker in Volendam. Mensen rond de veertig die hun huis aanpakken in plaats van te verhuizen. Logisch ook, met een WOZ van gemiddeld €415.000 hier zit er overwaarde in je woning. En die kun je gebruiken zonder je spaargeld aan te spreken. Maar hoe werkt dat precies, en wanneer is het slim?
Waarom einddertigers nu massaal lenen voor dakisolatie
Dit jaar lenen mensen tussen de 35 en 40 gemiddeld €61.800 voor verbouwingen. Dat is 11% meer dan vorig jaar. En bijna één op de vijf hypotheekaanvragen gaat over verduurzaming. Dakisolatie staat bovenaan dat lijstje.
De reden? Je mag nu tot 106% van je woningwaarde lenen. Dus bij een huis van €415.000 kun je theoretisch €439.900 lenen. Die extra €24.900 is genoeg voor dakisolatie, spouwmuurisolatie én nieuwe beglazing. En omdat het hypotheekrente is, trek je het af van je belasting.
Kees uit mijn voorbeeld betaalt €42 per maand extra hypotheek voor zijn dakisolatie van €5.000. Maar hij bespaart €40 per maand op energie. Netto kost het hem dus €2 per maand. Over vijftien jaar heeft hij €7.200 betaald, maar €7.200 bespaard. Daarna bespaart hij vijftien jaar lang €480 per jaar puur.
Wil je weten of extra hypotheek voor dakisolatie Volendam ook voor jouw situatie slim is? Laten we de verschillende opties doorlopen.
Welke financieringsopties heb je in Volendam?
Er zijn vier hoofdroutes om dakisolatie te financieren. Elk met eigen voor- en nadelen.
106% hypotheek: de populairste keuze
Dit is wat Kees deed. Je verhoopt je bestaande hypotheek met maximaal €31.000 (afhankelijk van je woningwaarde). De rente ligt tussen 3,8% en 4,2%. Het voordeel? Je bank kent je al, de procedure is snel, en je houdt je spaargeld intact voor onverwachte uitgaven.
Voor een gemiddelde woning in de Bloemenbuurt of Katham betekent dit dat je tussen de €5.000 en €8.000 kunt lenen voor dakisolatie. De maandlasten stijgen met €40 tot €70, afhankelijk van het bedrag.
NHG energiebespaarbudget: extra zekerheid
Als je binnen de NHG-grens zit (€450.000), krijg je nog eens €27.000 extra leenruimte specifiek voor energiemaatregelen. Totaal dus €477.000. Het voordeel hier is dat je beschermd blijft bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. En de rente ligt iets lager: 3,5% tot 4,0%.
Wel moet je de maatregelen binnen twee jaar uitvoeren. Dus geen jaren wachten met die dakisolatie.
Duurzaam Wonen Hypotheek: voor grotere projecten
Sommige banken, zoals ABN AMRO, bieden een speciale Duurzaam Wonen Hypotheek tot €25.000. Als je energielabel verbetert naar B of A, krijg je 0,10% tot 0,15% rentereductie. Bij een hypotheek van €400.000 scheelt dat €400 tot €600 per jaar.
Dit is interessant als je meerdere maatregelen combineert. Bijvoorbeeld dakisolatie met spouwmuurisolatie en HR++ glas. Dan verbeter je je label sneller.
Warmtefonds: alleen bij laag inkomen
Het Warmtefonds leent tot €28.000 tegen 0% tot 3,5% rente. Klinkt aantrekkelijk, maar er zit een inkomensgrens aan: maximaal €60.000 bruto per jaar. Voor veel huishoudens in Volendam zit je daar al overheen.
Als je wel in aanmerking komt, is dit de goedkoopste optie. Maar de procedure duurt langer dan een hypotheekverhoging.
Rekenvoorbeeld: wat kost en oplevert dakisolatie echt?
Laten we concreet rekenen voor twee situaties die ik vaak tegenkom in Volendam.
Rijtjeshuis in de Oude Kom
Stel: je hebt een tussenwoning met 100m² dakoppervlak. Dakisolatie kost €5.000 (€50 per m² is de standaard). Je leent dit via een hypotheekverhoging tegen 4% rente over vijftien jaar.
- Extra maandlast: €42
- Energiebesparing: €40 per maand (€480 per jaar)
- Netto kosten eerste 15 jaar: €2 per maand
- Besparing na 15 jaar: €40 per maand puur
- Woningwaarde stijging: circa €9.800 (volgens NHG-onderzoek levert dakisolatie 196% ROI op)
Na vijftien jaar heb je €7.200 betaald aan extra hypotheek, maar €7.200 bespaard op energie. Je staat quitte. Maar je huis is €9.800 meer waard. Daarna bespaar je nog eens vijftien jaar lang €480 per jaar.
Vrijstaande woning in Lange Weeren
Grotere woning, 160m² dakoppervlak. Dakisolatie kost €8.000. Zelfde hypotheekvoorwaarden.
- Extra maandlast: €67
- Energiebesparing: €67 per maand (€800 per jaar)
- Netto kosten: €0 per maand
- Woningwaarde stijging: circa €15.680
Hier betaalt de energiebesparing direct je hypotheekverhoging. Je hebt letterlijk geen extra kosten, maar wel een beter geïsoleerd huis en hogere woningwaarde.
Beide scenario’s laten zien waarom extra hypotheek voor dakisolatie Volendam financieel slim kan zijn. Maar er zijn nog meer voordelen.
Drie verborgen voordelen die banken je niet vertellen
Je hypotheekrente is goedkoper dan spaargeld gebruiken
Dit klinkt gek, maar het klopt echt. Hypotheekrente ligt tussen 3,8% en 4,2%, maar je trekt het af van je belasting. Effectief betaal je dus 2,3% tot 2,5%. Spaarrente ligt rond 1,5% tot 2,5%, maar daarover betaal je belasting. Effectief ontvang je 1,0% tot 1,7%.
Conclusie: lenen is goedkoper dan je spaargeld aanspreken. Bovendien houd je een buffer voor onverwachte kosten. Handig als je wasmachine kapot gaat of je auto naar de garage moet.
Labelverbetering geeft rentereductie
Dit weten veel mensen niet. Als je energielabel verbetert van D naar B, krijg je 0,10% rentereductie op je hele hypotheek. Van E naar A is dat 0,15%. Bij een hypotheek van €400.000 scheelt dat €400 tot €600 per jaar.
Dakisolatie alleen verbetert je label vaak al één tot twee stappen. Combineer je het met spouwmuurisolatie en HR++ glas, dan spring je soms drie stappen omhoog. Die rentereductie krijg je bovenop je energiebesparing.
NHG-bescherming blijft intact
Als je binnen de NHG-grens blijft (€477.000 inclusief energiemaatregelen), houd je volledige bescherming bij werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. De borgstellingprovisie is zelfs verlaagd naar 0,4% (was 0,6%).
Dit geeft rust. Je investeert in je huis, maar blijft beschermd als het tegenzit.
Wanneer is het slimste moment om te starten?
Timing maakt verschil. Ik zie dat veel mensen in oktober of november beginnen met nadenken over dakisolatie. Begrijpelijk, je merkt dan dat je huis warmte verliest. Maar de beste periode om te starten is eigenlijk maart tot september.
Waarom? Materiaalkosten zijn dan lager omdat leveranciers hun wintervoorraad opruimen. Dakdekkers hebben meer beschikbaarheid. En je ziet de energiebesparing direct in het volgende stookseizoen.
Bovendien kun je subsidie en hypotheekverhoging in één traject regelen. Bel ons voor gratis advies over timing, we kijken dan naar jouw specifieke situatie en plannen het optimaal in.
Welke bank biedt de beste voorwaarden?
Ik werk met veel verschillende banken, en elke bank heeft z’n eigen specialiteit.
ABN AMRO heeft de Duurzaam Wonen Hypotheek tot €25.000. Ze geven 0,15% rentereductie bij label A. Goed als je meerdere maatregelen combineert.
ING heeft een flexibel energiebespaarbudget. Je hoeft niet vooraf een offerte in te dienen. Handig als je snel wilt starten.
Rabobank werkt samen met lokale energieloketten. Ze financieren tot 106% en hebben goede voorwaarden voor kleine bedragen (€5.000-€10.000).
Nationale Nederlanden leent tot €31.000, maar alleen als je energielabel aantoonbaar verbetert. Wel de hoogste maximale lening.
Mijn advies? Vergelijk minimaal twee banken. De rentevoorwaarden verschillen soms 0,3%, wat over vijftien jaar honderden euro’s scheelt.
Stappenplan: zo pak je het praktisch aan
Week 1: Check je hypotheekmogelijkheden
Log in bij je bank en bekijk je hypotheekvoorwaarden. De meeste banken hebben een online calculator waar je ziet hoeveel je extra kunt lenen. Let op je overwaarde, dat is het verschil tussen je woningwaarde en je huidige hypotheek.
In Volendam liggen de woningwaardes gemiddeld rond €415.000. Als je hypotheek bijvoorbeeld €350.000 is, heb je €65.000 overwaarde. Daarvan mag je 6% (€24.900) extra lenen voor verduurzaming.
Week 2: Bepaal je huidige energielabel
Je energielabel bepaalt hoeveel extra leenruimte je krijgt. Label E, F of G geeft vaak €20.000 extra buiten je inkomenstoets. Label D of C geeft €10.000 tot €15.000 extra.
Je kunt je label opzoeken via energielabel.nl of een energieadviseur laten langskomen. Kost ongeveer €150, maar geeft direct duidelijkheid over je besparingsmogelijkheden.
Week 3-4: Haal offertes op en check subsidies
Vraag minimaal drie offertes aan bij erkende dakdekkers. Let op: voor ISDE-subsidie moet de dakdekker erkend zijn. Die subsidie kan oplopen tot €2.600, afhankelijk van je label en de maatregelen.
Combineer dakisolatie met spouwmuurisolatie of HR++ glas voor maximale subsidie. Wij bieden gratis inspectie en vrijblijvende offerte, zo weet je precies waar je aan toe bent.
Week 5: Vraag hypotheekverhoging aan
Dien de offerte in bij je bank samen met je hypotheekaanvraag. De bank stort het geld in een bouwdepot. Dat betekent dat de dakdekker pas betaald wordt na oplevering. Eventueel restant geld vloeit terug als extra aflossing op je hypotheek.
De procedure duurt meestal twee tot vier weken. Daarna kun je starten met de werkzaamheden.
Waarom hypotheek beter is dan het Warmtefonds
Veel mensen denken dat het Warmtefonds de beste optie is vanwege de lage rente. Maar er zitten haken en ogen aan.
Ten eerste: er zit een inkomensgrens aan van €60.000 bruto per jaar. Voor veel tweeverdieners in Volendam zit je daar overheen. Ten tweede: de procedure duurt langer. Vaak drie tot zes maanden voordat je kunt starten.
Een hypotheekverhoging kan binnen vier weken geregeld zijn. Je leent weliswaar tegen 3,8% tot 4,2%, maar je trekt het af van je belasting. Effectief betaal je dus 2,3% tot 2,5%. Bovendien is er geen inkomensgrens.
Mijn ervaring? Voor de meeste huishoudens in Volendam is een hypotheekverhoging de snelste en meest flexibele route. Alleen bij een laag inkomen (onder €35.000) is het Warmtefonds interessanter.
Combinatiestrategie: haal het maximale eruit
De slimste aanpak combineert drie financieringsbronnen:
1. Hypotheekverhoging voor de hoofdinvestering (€5.000-€8.000 voor dakisolatie)
2. ISDE-subsidie voor kostenverlaging (€1.600-€2.600 terug)
3. Rentereductie door labelverbetering (€400-€600 per jaar besparing)
Netto eigen bijdrage? Vaak onder €1.000. De rest financier je via je hypotheek, die je terugverdient door energiebesparing en rentereductie.
Kees aan de Lange Weeren deed dit precies zo. Hij leende €5.000 via zijn hypotheek, kreeg €1.800 ISDE-subsidie terug, en bespaart nu €520 per jaar (€40 energie + €80 rentereductie). “Over vier jaar heb ik mijn eigen bijdrage terugverdiend,” zei hij. “Daarna is het pure winst.”
Veelgestelde vragen over dakisolatie financieren
Kan ik een hypotheekverhoging aanvragen als ik pas mijn huis heb gekocht?
Ja, dat kan. Sommige banken vragen wel dat je minimaal zes maanden eigenaar bent. Maar als je direct bij aankoop aangeeft dat je wilt verduurzamen, kun je het vaak meefinancieren in je starterslening. Vraag dit na bij je hypotheekadviseur.
Hoeveel stijgt mijn maandlast bij €5.000 extra hypotheek?
Bij 4% rente over vijftien jaar stijgt je maandlast met ongeveer €42. Over dertig jaar is dat €25 per maand. De meeste mensen kiezen voor vijftien jaar omdat de energiebesparing dan sneller opweegt tegen de kosten.
Zijn er specifieke regelingen voor oudere woningen in Volendam?
Woningen ouder dan 1992 komen in aanmerking voor hogere ISDE-subsidies. In de Oude Kom en rond de Stolphoevekerk staan veel woningen uit die periode. Je kunt tot €2.600 subsidie krijgen bij labelverbetering van E naar B of hoger.
Wat gebeurt er als ik mijn huis verkoop voordat de hypotheek is afgelost?
De hypotheekverhoging zit vast aan je huis, niet aan jou persoonlijk. Bij verkoop lost de koper jouw hypotheek af uit de koopsom. Omdat dakisolatie de woningwaarde verhoogt met gemiddeld 196% van de investering, verdien je dit vaak dubbel terug.
Mijn persoonlijke ervaring met hypotheekfinancieringen
Ik werk nu vijftien jaar als dakdekker in Volendam, en de laatste drie jaar zie ik een enorme verschuiving. Vroeger betaalden mensen dakisolatie cash. Nu vraagt bijna iedereen onder de vijftig naar financieringsmogelijkheden.
En terecht. Waarom zou je €5.000 uit je spaargeld halen als je het kunt lenen tegen effectief 2,5% rente, terwijl je 1,5% krijgt op je spaargeld? Dat slaat nergens op. Bovendien houd je je buffer intact voor onverwachte kosten.
Vorige maand had ik een klant in Blokgouw 3 die twijfelde. “Is het niet raar om te lenen voor isolatie?” vroeg hij. Ik legde hem uit dat zijn maandlast €42 zou stijgen, maar zijn energierekening €40 zou dalen. Netto kostte het hem €2 per maand voor een beter geïsoleerd huis en €9.800 hogere woningwaarde. Hij tekende direct.
Dat is wat ik zie bij veel einddertigers. Ze rekenen scherp, zien de voordelen, en grijpen de kans. Slim, vind ik. Wil je doorrekenen wat het voor jouw situatie oplevert? Bel voor gratis advies, we nemen je stap voor stap door de mogelijkheden.
Waarom nu het juiste moment is
De NHG-grens is dit jaar verhoogd naar €477.000 inclusief energiemaatregelen. Dat geeft ruimte. Banken stimuleren verduurzaming met rentekortingen. En de energieprijzen blijven hoog, dus elke besparing telt.
Bovendien: de regelgeving kan veranderen. Hypotheekrenteaftrek staat regelmatig ter discussie. De 106%-regel ook. Mijn advies? Als je toch van plan bent om je dak te isoleren, doe het nu. De voorwaarden zijn gunstig, en je begint direct met besparen.
Voor woningen in Volendam met gemiddeld €415.000 waarde betekent dit toegang tot €24.900 extra leenruimte. Meer dan genoeg voor dakisolatie, spouwmuurisolatie én nieuwe beglazing. Allemaal te financieren tegen hypotheekrente, met fiscaal voordeel, en terugverdiend door energiebesparing.
Klinkt als een no-brainer, toch? Toch zie ik nog steeds mensen die twijfelen. Vaak omdat ze denken dat lenen “slecht” is. Maar lenen tegen 2,5% effectieve rente om je huis te verbeteren en €480 per jaar te besparen? Dat is niet slecht. Dat is slim ondernemen met je eigen vermogen.
Dus als je tussen de 35 en 45 bent, stabiel inkomen hebt, en toch al van plan was om je dak te isoleren, overweeg dan serieus een hypotheekverhoging. Wij helpen je met een gratis inspectie en berekening. Geen voorrijkosten, geen verplichtingen. Gewoon eerlijk advies over wat het voor jouw situatie oplevert.
Want uiteindelijk gaat het erom dat je comfortabel woont, geld bespaart op energie, en je woningwaarde verhoogt. Een hypotheekverhoging maakt dat mogelijk zonder je spaargeld aan te spreken. Dat is precies waarom einddertigers massaal deze kans grijpen. En waarom jij dat misschien ook zou moeten doen.
